Najtańsze kredyty konsolidacyjne, to kredyty z możliwie najmniejszymi kosztami całkowitymi i RRSO. Przy wysokiej wartości konsolidowanych zobowiązań, to w szczególności kredyt zabezpieczony hipotecznie może być atrakcyjny. Niemniej jednak, należy wziąć pod uwagę, że wybierając nawet i najtańszy kredyt konsolidacyjny, to i tak Twoje całkowite zadłużenie z dużym prawdopodobieństwem wzrośnie.
Czym jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny to połączenie wybranych zobowiązań kredytowych w jeden i nowy kredyt.
Jednak należy pamiętać, że to "połączenie" kredytów, to nic innego jak spłata z nowego kredytu zobowiązań wyszczególnionych we wniosku kredytowym.
Kredyty konsolidacyjny i ich zalety
Zalet takiego rozwiązania może być kilka. Jedną z nich jest to, że nie zaprzątasz sobie głowy wieloma terminami spłat różnych zobowiązań. Nie ponosisz również kosztów kilku przelewów. Jak również płatność raty można najczęściej tak ustalić, aby wypadała 2-3 dni po otrzymaniu wynagrodzenia na konto.
Najważniejszą jednak zaletą kredytów konsolidacyjnych to niższa rata kredytowa. Oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego jest z reguły niższe od podobnego kredytu gotówkowego. Ale czy to wystarczy, aby zdecydowanie zmniejszyć wysokość raty? No, nie. Dlaczego?
Zmniejszenie wysokości raty następuje głównie z powodu wydłużenia czasu spłaty. Minus takiego rozwiązania jest widoczny: rośnie koszt kredytu. Nawet wówczas, kiedy jest to najtańszy kredyt konsolidacyjny, to i tak koszt odsetkowy z każdym dodatkowym miesiącem spłaty, będzie się zwiększać.
Mniejsza rata kredytowa to nie tylko odciążenie domowego budżetu, ale i większa zdolność kredytowa. Pozawala to skorzystać z opcji kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką.
Najtańsze kredyty konsolidacyjne z małym kosztem
Przeglądając oferty i szukając najtańszego kredytu konsolidacyjnego, należy zwracać uwagę na koszt całkowity. Poza oprocentowanie mogą być naliczone również inne opłaty. Najczęściej występuje:
- prowizja,
- opłaty dodatkowe,
- ubezpieczenie.
Każdy dodatkowy koszt pozaodsetkowy to niestety większa cena zobowiązania. Przy czym odsetki najczęściej mają największy udział w całkowitym koszcie, ponieważ konsolidacja jest z reguły przeprowadzana na dłuższy czas niż spłata podobnego kredytu gotówkowego.
Prowizja naliczana jest od wysokości udzielonego finansowania i jest opłatą jednorazową. Najczęściej wyliczana jest na podstawie ustalonego procentu (od 0% do nawet i 14-15%).
Jeżeli prowizja kredytowa została ustalona na 5%, to pożyczając 10000 zł, wyniesie ona 500 zł - będzie taka sama, bez względu na to czy, pożyczasz na 24 miesiące czy na 4 lata.
Czy to są najtańsze kredyty konsolidacyjne? Na pewno są to propozycje najpopularniejsze na rynku, niektóre w promocji (a więc tańsze niż standardowe) i również przez internet.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Im dłużej spłacasz kredyt, tym większa cena
Ta zasada obowiązuje w przypadku każdego kredytu. Jeżeli chcesz płacić mniejsze raty, to jednocześnie należy zwiększyć okres kredytowania – w efekcie oddasz bankowi więcej pieniędzy.
Kredyty, nie tylko konsolidacyjne, są oprocentowane. I od ustalonego oprocentowania naliczane są odsetki - jest to cena za pożyczony kapitał. Całkowity koszt odsetkowy w zasadzie zależy od następujących czynników:
- wysokości ustalonego oprocentowania w skali roku,
- wysokości kredytu,
- okresu kredytowania,
- algorytmu naliczania rat - stałe lub malejące.
Im dłużej zatem korzystasz z kapitału udostępnionego przez bank, tym więcej należy oddać.
Jakie kredyty można połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny?
Skonsolidować można właściwie każdy rodzaj kredytu czy pożyczki bankowej:
- gotówkowe,
- hipoteczne,
- samochodowe,
- ratalne oraz
- zadłużenia na kartach kredytowych i limity kredytowe w koncie osobistym.
Co więcej, nie ma obowiązku spłacenia całego zadłużenia - to Ty zadecydujesz, które ze zobowiązań zostaną zamknięte. Warto wziąć pod uwagę jednak, że to bank ustalają warunki przeprowadzanej konsolidacji, nie tylko co do parametrów oferty, ale i konsolidowanych produktów, minimalnej wartości czy maksymalnego okresu spłaty.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
W tym miejscu poświęćmy chwilę podziałowi konsolidacji. Wyróżniamy kredyt konsolidacyjny gotówkowy oraz hipoteczny.
Te pierwsze są najbardziej popularne i nie wymagają zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Maksymalna kwota udostępniania przez banki nie jest mała, bo może wynosić nawet i 250 tys. zł, a czas spłaty rozłożyć na 10 lat.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Zabezpieczenie takie jest stosowane w sytuacji, kiedy to kredyt hipoteczny jest częścią konsolidowanych zobowiązań lub spłacasz inne zobowiązania, ale posiadasz nieruchomość, która może stanowić zabezpieczenie.
Taki kredyt jest zarówno tańszy, ponieważ jest mniej ryzykowny dla banku, ale i okres kredytowania jest znacznie dłuższy. Przy dużych kredytach do 10 lat, to faktycznie mogą być najtańsze kredyty konsolidacyjne, no, ale nie każdy dysponuje nieruchomością, która może być zabezpieczeniem spłaty.
"Tańszy" kredyt oznacza w tym przypadku mniejszy koszt całkowity dla kredytów powyżej ok. 50-60 tys. zł do 10 lat w porównaniu z kredytem konsolidacyjnym gotówkowym. W przypadku kredytów hipotecznych występują dodatkowo koszty pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne, co w oczywisty sposób zwiększa koszt nowego zobowiązania.
Oprocentowanie nominalne (RSO) kredytu konsolidacyjnego hipotecznego waha się od 7 do 9-10%, kiedy dla kredytu bez zabezpieczenia hipotecznego to minimum ok. 11-12%. I to w promocyjnej ofercie.
Maksymalna wartość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego wynosi ok. 60-70% wartości nieruchomości, a czas spłaty rozłożony może być do 20-25 lat.
Zarówno w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, jak i hipotecznych, bank zbada Twoją zdolność kredytową i sprawdzi historię kredytową.
Pamiętaj! Wysokość RSO to nie to samo co RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. RRSO zawiera wszystkie koszty, które są ponoszone na rzecz banku w związku z udzieleniem kredytu. Wysokość RRSO zależy m.in. od wysokości kredytu i czasu kredytowania.
Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?
Pytanie właściwie powinno brzmieć: czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Efektywna konsolidacja to taka, która przynosi wymierne korzyści w postaci niższych kosztów.
Jeżeli całkowite koszty nowego kredytu są niższe od sumy konsolidowanych, to wówczas się opłaca. Realne oszczędności przyniosłoby znalezienie oferty z bardzo niewielkim oprocentowanie nominalnym, bez kosztów dodatkowych i przy skróconym czasie spłaty. Jest to możliwe.
Oszczędności można osiągnąć np. zamykając (spłacając) nieuregulowane zadłużenia w kartach kredytowych i limitach.
Ale tak naprawdę, najważniejszym założeniem konsolidacji kredytów nie są oszczędności na kredycie, ale poprawa płynności finansowej. Zmniejszenie raty kredytowej, to i mniejsze wydatki w domowym budżecie i większa zdolność kredytowa.
To sprawia, że bez konieczności zwiększania dochodów lub ograniczenia innych wydatków, można poprawić sytuację domowego budżetu i uniknąć ryzyka, że zabraknie pieniędzy na uregulowanie rat.
Każdy przypadek kredytobiorcy jest indywidualny i tak jest on traktowy przez bank. Im lepszą ocenę kredytową uzyskasz w banku, tym prawdopodobnie lepszą ofertę Tobie zaproponuje. Możesz również negocjować z bankiem warunki umowy, aby uzyskać jeszcze korzystniejsze warunki, np. poprzez obniżkę oprocentowania czy prowizji. Każdy kredyt powinien uwzględniać Twoją obecną i przyszłą sytuację finansową, a oferta kredytowa dopasowana to Twoich potrzeb i możliwości.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz