Najtańsze kredyty konsolidacyjne

Najtańsze kredyty konsolidacyjne, to kredyty z możliwie najmniejszymi kosztami całkowitymi i RRSO. Przy wysokiej wartości konsolidowanych zobowiązań, to w szczególności kredyt zabezpieczony hipotecznie może być atrakcyjny. Niemniej jednak, należy wziąć pod uwagę, że wybierając nawet i najtańszy kredyt konsolidacyjny, to i tak Twoje całkowite zadłużenie z dużym prawdopodobieństwem wzrośnie.

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny to połączenie wybranych zobowiązań kredytowych w jeden i nowy kredyt.

Jednak należy pamiętać, że to "połączenie" kredytów, to nic innego jak spłata z nowego kredytu zobowiązań wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

Kredyty konsolidacyjny i ich zalety

Zalet takiego rozwiązania może być kilka. Jedną z nich jest to, że nie zaprzątasz sobie głowy wieloma terminami spłat różnych zobowiązań. Nie ponosisz również kosztów kilku przelewów. Jak również płatność raty można najczęściej tak ustalić, aby wypadała 2-3 dni po otrzymaniu wynagrodzenia na konto.

Najważniejszą jednak zaletą kredytów konsolidacyjnych to niższa rata kredytowa. Oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego jest z reguły niższe od podobnego kredytu gotówkowego. Ale czy to wystarczy, aby zdecydowanie zmniejszyć wysokość raty? No, nie. Dlaczego?

Zmniejszenie wysokości raty następuje głównie z powodu wydłużenia czasu spłaty. Minus takiego rozwiązania jest widoczny: rośnie koszt kredytu. Nawet wówczas, kiedy jest to najtańszy kredyt konsolidacyjny, to i tak koszt odsetkowy z każdym dodatkowym miesiącem spłaty, będzie się zwiększać.

Mniejsza rata kredytowa to nie tylko odciążenie domowego budżetu, ale i większa zdolność kredytowa. Pozawala to skorzystać z opcji kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką.

Najtańsze kredyty konsolidacyjne z małym kosztem

Przeglądając oferty i szukając najtańszego kredytu konsolidacyjnego, należy zwracać uwagę na koszt całkowity. Poza oprocentowanie mogą być naliczone również inne opłaty. Najczęściej występuje:

• prowizja,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie.

Każdy dodatkowy koszt pozaodsetkowy to niestety większa cena zobowiązania. Przy czym odsetki najczęściej mają największy udział w całkowitym koszcie, ponieważ konsolidacja jest z reguły przeprowadzana na dłuższy czas niż spłata podobnego kredytu gotówkowego.

Prowizja naliczana jest od wysokości udzielonego finansowania i jest opłatą jednorazową. Najczęściej wyliczana jest na podstawie ustalonego procentu (od 0% do nawet i 14-15%).

Jeżeli prowizja kredytowa została ustalona na 5%, to pożyczając 10000 zł, wyniesie ona 500 zł - będzie taka sama, bez względu na to czy, pożyczasz na 24 miesiące czy na 4 lata.

Czy to są najtańsze kredyty konsolidacyjne? Na pewno są to propozycje najpopularniejsze na rynku, niektóre w promocji (a więc tańsze niż standardowe) i również przez internet.

Im dłużej spłacasz kredyt, tym większa cena

Ta zasada obowiązuje w przypadku każdego kredytu. Jeżeli chcesz płacić mniejsze raty, to jednocześnie należy zwiększyć okres kredytowania – w efekcie oddasz bankowi więcej pieniędzy.

Kredyty, nie tylko konsolidacyjne, są oprocentowane. I od ustalonego oprocentowania naliczane są odsetki - jest to cena za pożyczony kapitał. Całkowity koszt odsetkowy w zasadzie zależy od następujących czynników:

• wysokości ustalonego oprocentowania w skali roku,
• wysokości kredytu,
• okresu kredytowania,
• algorytmu naliczania rat - stałe lub malejące.

Im dłużej zatem korzystasz z kapitału udostępnionego przez bank, tym więcej należy oddać.

Jakie kredyty można połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny?

Skonsolidować można właściwie każdy rodzaj kredytu czy pożyczki bankowej:

• gotówkowe,
• hipoteczne,
• samochodowe,
• ratalne oraz
• zadłużenia na kartach kredytowych i limity kredytowe w koncie osobistym.

Co więcej, nie ma obowiązku spłacenia całego zadłużenia - to Ty zadecydujesz, które ze zobowiązań zostaną zamknięte. Warto wziąć pod uwagę jednak, że to bank ustalają warunki przeprowadzanej konsolidacji, nie tylko co do parametrów oferty, ale i konsolidowanych produktów, minimalnej wartości czy maksymalnego okresu spłaty.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W tym miejscu poświęćmy chwilę podziałowi konsolidacji. Wyróżniamy kredyt konsolidacyjny gotówkowy oraz hipoteczny.

Te pierwsze są najbardziej popularne i nie wymagają zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Maksymalna kwota udostępniania przez banki nie jest mała, bo może wynosić nawet i 250 tys. zł, a czas spłaty rozłożyć na 10 lat.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Zabezpieczenie takie jest stosowane w sytuacji, kiedy to kredyt hipoteczny jest częścią konsolidowanych zobowiązań lub spłacasz inne zobowiązania, ale posiadasz nieruchomość, która może stanowić zabezpieczenie.

Taki kredyt jest zarówno tańszy, ponieważ jest mniej ryzykowny dla banku, ale i okres kredytowania jest znacznie dłuższy. Przy dużych kredytach do 10 lat, to faktycznie mogą być najtańsze kredyty konsolidacyjne, no, ale nie każdy dysponuje nieruchomością, która może być zabezpieczeniem spłaty.

"Tańszy" kredyt oznacza w tym przypadku mniejszy koszt całkowity dla kredytów powyżej ok. 50-60 tys. zł do 10 lat w porównaniu z kredytem konsolidacyjnym gotówkowym. W przypadku kredytów hipotecznych występują dodatkowo koszty pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne, co w oczywisty sposób zwiększa koszt nowego zobowiązania.

Oprocentowanie nominalne (RSO) kredytu konsolidacyjnego hipotecznego waha się od 7 do 9-10%, kiedy dla kredytu bez zabezpieczenia hipotecznego to minimum ok. 11-12%. I to w promocyjnej ofercie.

Maksymalna wartość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego wynosi ok. 60-70% wartości nieruchomości, a czas spłaty rozłożony może być do 20-25 lat.

Zarówno w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, jak i hipotecznych, bank zbada Twoją zdolność kredytową i sprawdzi historię kredytową.

Pamiętaj! Wysokość RSO to nie to samo co RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. RRSO zawiera wszystkie koszty, które są ponoszone na rzecz banku w związku z udzieleniem kredytu. Wysokość RRSO zależy m.in. od wysokości kredytu i czasu kredytowania.

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Pytanie właściwie powinno brzmieć: czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Efektywna konsolidacja to taka, która przynosi wymierne korzyści w postaci niższych kosztów.

Jeżeli całkowite koszty nowego kredytu są niższe od sumy konsolidowanych, to wówczas się opłaca. Realne oszczędności przyniosłoby znalezienie oferty z bardzo niewielkim oprocentowanie nominalnym, bez kosztów dodatkowych i przy skróconym czasie spłaty. Jest to możliwe.

Oszczędności można osiągnąć np. zamykając (spłacając) nieuregulowane zadłużenia w kartach kredytowych i limitach.

Ale tak naprawdę, najważniejszym założeniem konsolidacji kredytów nie są oszczędności na kredycie, ale poprawa płynności finansowej. Zmniejszenie raty kredytowej, to i mniejsze wydatki w domowym budżecie i większa zdolność kredytowa.

To sprawia, że bez konieczności zwiększania dochodów lub ograniczenia innych wydatków, można poprawić sytuację domowego budżetu i uniknąć ryzyka, że zabraknie pieniędzy na uregulowanie rat.

Każdy przypadek kredytobiorcy jest indywidualny i tak jest on traktowy przez bank. Im lepszą ocenę kredytową uzyskasz w banku, tym prawdopodobnie lepszą ofertę Tobie zaproponuje. Możesz również negocjować z bankiem warunki umowy, aby uzyskać jeszcze korzystniejsze warunki, np. poprzez obniżkę oprocentowania czy prowizji. Każdy kredyt powinien uwzględniać Twoją obecną i przyszłą sytuację finansową, a oferta kredytowa dopasowana to Twoich potrzeb i możliwości.