Jak kilka kredytów zamienić na jeden?

Jak kilka kredytów zamienić na jeden? Zwłaszcza, jeżeli spłacasz kredyty gotówkowe, karty kredytowe, kredyt samochodowy i dodatkowo masz jeszcze zadłużenie w rachunku ROR. Okazuje się, że każdego miesiące musisz zapłacić sporą ratę, wydatki rosną, a dochody nie wzrastają. Czy można w jakikolwiek sposób obniżyć wysokość rat kredytowych i poradzić sobie z zadłużeniem, tak aby nie zabrakło pieniędzy w następnym miesiącu?

W okolicznościach, kiedy spłacasz tylko jeden kredyt, to zmniejszenie wysokości raty jest możliwe po ustaleniu z bankiem nowych warunków spłaty. Można wówczas podpisać aneks do umowy i np.:

• wydłużyć okres spłaty kredytu,
• uzyskać prolongatę w spłacie zadłużenia.

A co zrobić, jeżeli mamy kilka kredytów?

Jednak w sytuacji, kiedy takich zobowiązań mamy kilka, a nawet i kilkanaście, to takie działania będą zbyt czasochłonne. Być może lepiej byłoby wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny i konsolidację kredytów.

Jeżeli wcześniej nie spotkałeś się z tego rodzaju kredytem, to oznacza tylko, że przez ostatnie miesiące czy lata świetnie radziłeś sobie z regulowaniem zadłużenia i nie było z tym większych problemów.

Takie rozwiązanie jest bowiem kierowane do osób, które chcąc przede wszystkim:

• poprawić płynność finansową,
• spłacać tylko jeden kredyt (w jednym terminie) lub/i
• zwiększyć swoją zdolność kredytową,
• zaoszczędzić na konsolidacji, kiedy nowy kredyt jest korzystniejszy od konsolidowanych kredytów i pożyczek.

Zysk z połączenia kredytów z kredytem konsolidacyjnym. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Kredyt konsolidacyjny? Co to jest i jak połączyć kredyty?

Potocznie mówi się, że konsolidacja kredytowa jest połączeniem kilku kredytów w jeden.

W rzeczywistości zaciągamy nowy kredyt, tzw. kredyt konsolidacyjny, którym bank spłaca nasze zobowiązania przedstawione we wniosku. W ten sposób można spłacić zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, samochodowe, ale i zadłużenie na kartach kredytowych i rachunkach bankowych (limity kredytowe).

Gdzie najlepiej zrobić konsolidację W poniższych bankach o kredyt na skonsolidowanie zaduenia można zapytać:

Zmniejszenie raty kredytowej

No dobrze, ale przecież zaciągamy nowy kredyt, który może doprowadzić do nadmiernego zadłużenia - mogą powiedzieć osoby, które mają na koncie kilka kredytów. Konsekwencją takiego postępowania jest niebezpieczeństwo wpadnięcia w spiralę zadłużenie, a to jest już pułapka finansowa! Tak naprawdę jednak jest... zupełnie odwrotnie. Kredytobiorcy po to sięgają po ten rodzaj kredytu, aby takiej sytuacji uniknąć. Wydaje się to nieco absurdalne, ale zaraz wszystko się wyjaśni.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim, ale nie jest przeznaczany na bieżącą konsumpcję (np. zakup sprzętu AGD, nowego komputera czy samochodu), ale na spłatę starych (spłacanych) obecnie zobowiązań.

Wydłużony czas spłaty powoduje, że nowa rata będzie mniejsza niż suma rat konsolidowanych kredytów. Dodatkowo kredyty konsolidacyjne są nieco niżej oprocentowane (a nawet i bez prowizji) niż podobne kredyty gotówkowe.

Co można połączyć w kredyt konsolidacyjny?

Połączyć można różne kredyty i pożyczki bankowe. Najczęściej są to kredyty oraz pożyczki gotówkowe, bo z nich najczęściej korzystamy, ale również może to być kredyt samochodowy, ratalny czy hipoteczny.

Bank w swojej propozycji określa produkty kredytowe, które podlegają skonsolidowaniu.

Co jest również ważne, połączyć można zadłużenie, które powstało z niespłacanego limitu w kartach kredytowych i w rachunkach ROR. Jest to bardzo ważne, z racji tego, że to zadłużenie generuje wysokie koszty odsetkowe.

Limity kredytowe w kartach i w kontach są wysoko oprocentowane w skali roku. Jeżeli porównamy to oprocentowanie do średniego pożyczek i kredytów gotówkowych, to można złapać się za głowę, ponieważ jest ono zdecydowanie wyższe!

Jaki kredyt konsolidacyjny? Dwa podstawowe kredyty

Kredyty konsolidacyjne w zasadzie można podzielić na dwa rodzaje:

• bez dodatkowych zabezpieczeń - gotówkowy,
• zabezpieczone hipoteką - hipoteczny.

Pierwszy z nich, kredyt konsolidacyjny gotówkowy, jest najbardziej popularny, ponieważ nie wymaga zbyt wielu formalności. Natomiast w przypadku, jeżeli jednym z konsolidowanych zobowiązań jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty będzie nieruchomość, to mówimy już o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie jest skomplikowanym produktem, ponieważ przypomina w swoim założeniu kredyt gotówkowy. Różnica polega na celu kredytowania, wysokości maksymalnym kredytu, czasie spłaty oraz to, że we wniosku kredytowym należy wymienić konsolidowane zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny z kolei podobny jest do kredytu hipotecznego:

• występuje zabezpieczenie hipoteczne,
• jest niższe oprocentowanie,
• większa możliwa kwota do uzyskania,
• czas kredytowania może wynieść nawet i 20 lat.

Ale w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, cały proces wnioskowania jest zdecydowanie dłuższy.

Oczywiście nie jest wymagany w tym przypadku wkład własny, ponieważ nie kupujemy nieruchomości.

W obu przypadkach są weryfikowane zarobki, źródło ich uzyskiwania, wydatki kredytobiorcy oraz historia kredytowa w BIK.

Konsolidować kredyty czy pozostawić wszystko bez zmian?

Czy warto konsolidować kredyty? Tak naprawdę jest to kwestia, która musi być rozpatrywana indywidualnie. Każdy kredytobiorca ma inną sytuację finansową.

W określonych sytuacjach, kiedy stare i drogie kredyty są zastępowane tańszym, to można faktycznie zaoszczędzić na spłacie zadłużenia. Dla zdecydowanej większości kredytobiorców główne cele konsolidowania są jednak inne.

Nie ma obowiązku skonsolidowania wszystkich zobowiązań. Można wybrać te, które chcemy spłacić kredytem konsolidacyjnym.

Kto może skonsolidować kredyty?

Z konsolidacji kredytów mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy zamierzają osiągnąć jeden z powyższych punktów. Dodatkowo muszą wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i pozytywną historią kredytową w BIK.

Brak zdolności lub zaległości w spłacie zobowiązań przekreśli możliwości uzyskania takiego kredytu.

Oba elementy oceny kredytowej muszą zostać spełnione łącznie. Bank również sprawdzi bazy wewnętrzne oraz zewnętrzne, np. bazy dłużników.

Jaka jest cena łączenia kredytów?

Decydując się na skonsolidowanie zobowiązań musi pamiętać o dwóch sprawach w szczególności:

• konsolidacja kredytów ma plusy,
• kredyt ma same minusy.

Każdy kredyt, który nie jest przeznaczany na inwestycje (a takim nie jest i nie może być kredyt konsolidacyjny), sprawia, że nie odniesiemy żadnych korzyści finansowych.

1. Przeważnie oddamy dużo więcej niż tylko to, co zostało pożyczone. Należy zwrócić na kwotę kredytu oraz całkowitą kwotę do zwrotu.

2. Nie ma kredytów darmowych. Wystąpi przynajmniej koszt odsetkowy. Istotne jest zatem, aby porównać w miarę możliwości minimum dwie oferty kredytowe lub chociażby negocjować tę, która została przedstawiona przez bank.

3. Nowa rata jest niższa ze względu na wydłużenie czasu kredytowania. Ale konsekwencją tego jest większy koszt odsetkowy, czyli rośnie cena kredytu.

Podsumowanie

Podsumowując: nad konsolidację kredytów należałoby się zastanowić kiedy:

1. Konieczna jest poprawa płynności finansowej, a nie ma możliwości nie tylko zwiększenia dochodów, ale również obniżenia wydatków.
2. Spłacamy kilka (kilkanaście) kredytów i pożyczek i dobrze byłoby zredukować aktualną liczbę zobowiązań.
3. Chcemy poprawić (zwiększyć) zdolność kredytową - obniżka raty powoduje, że dochód rozporządzalny się zwiększa i tym samym rośnie zdolność kredytowa.
4. Rozważamy wzięcie pożyczki gotówkowej (lub innego produktu kredytowego). Przy konsolidacji banki często proponują dodatkową gotówkę na dowolny cel. Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa konsolidowana w ramach kredytu. Warto wziąć to pod uwagę, zamiast zaciągać kolejny kredyt jakiś czas po konsolidacji.
5. Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie kredytów, jeżeli droższe zobowiązania zostają zamienione na tańszy kredyt konsolidacyjny, np. kiedy spłacamy kredyt z oprocentowaniem stałym, a stopy procentowe NBP są w cyklu obniżek.

Przeglądając oferty kredytowe zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu i pamiętaj, że zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Z drugie jednak strony, im dłuższy czas spłaty, tym większy jest koszt odsetek. Połączenie kredytów nie oznacza najczęściej oszczędności w spłacie kredytu, ale komfort regulowania jednego zobowiązania. Tak naprawdę, a rzadko o tym się wspomina, konsolidacja kredytów może spowodować wzrost wysokości zadłużenia, a powrót do stanu poprzedniego (przed konsolidacją) wymaga spłacenie co najmniej kilku rat.

Rosnące raty kredytów. Jak obniżyć ratę kredytu?

Podwyżki stóp procentowych powodują, że raty spłacanych kredytów rosną. Obniżka stóp procentowych powoduje, że raty spadają, ale tylko tych z oprocentowaniem zmiennym. Przy oprocentowaniu stałym kredytu lub pożyczki nic się nie zmienia. Czy można obniżyć raty kredytów gotówkowych lub mieszkaniowych?

W zasadzie jest 5 możliwości na obniżenie raty kredytu.

Kredyt hipoteczny - obniżka marży kredytowej

W przypadku kredytów hipotecznych należałoby skontaktować się ze swoim bankiem, aby renegocjować wysokość marży. Jest to jedne z najszybszy sposobów na obniżenie kosztów.

Nie każdy bank będzie do tego skłonny, ale jeżeli raty kredytowe spłacamy terminowo od wielu lat, to być może kredytodawca zgodzi się na takie rozwiązanie.

Jeżeli spłacamy kredyt gotówkowy, to również należy skontaktować się z bankiem w celu obniżenia oprocentowania.

Kredyt refinansowy, czyli refinansowanie jednego kredytu

Kredyt refinansowy, czyli refinansowanie kredytu w innym banku. Rozwiązanie to dotyczy zarówno kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych.

Generalnie polega to na tzw. przeniesieniu kredytu z obecnego banku do innego, z korzystniejszą ofertą. W praktyce oznacza to, że NOWY bank spłaca nasz stary kredyt i udziela kredytu na lepszych warunkach.

Należy jednak wziąć pod uwagę, że spłata STAREGO kredytu może się wiązać z zapłaceniem prowizji wcześniejszą spłatę. Jednocześnie udzielnie nowego kredytu na lepszych warunkach, nie oznacza, że zaoszczędzimy na kredycie. Zanim zdecydujesz się na refinansowanie kredytu, porównaj wysokość nowych kosztów w stosunku do już poniesionych.

Wakacje kredytowe

Rozwiązanie może być zastosowane do każdego rodzaju kredytu. Polega na całkowitym odroczeniu spłaty rat, zarówno części kapitałowej jak i odsetkowej.

Nie jest to oczywiście anulowanie spłaty kredytu, ale tylko okresowe wstrzymanie. Niezapłacone raty zostają wliczone do rat przyszłych, co powiększy ich wysokość. To jednak spowoduje, że wrośnie koszt całkowity kredytu (ze względu na nowe wyliczenia odsetek od kapitału pozostającego do spłaty). Zmieni się również harmonogram spłaty kredytu.

Jeżeli spłacasz kredyt i straciłeś pracę lub inne główne źródło dochodu, to możesz skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych i bezpłatnie zawiesić spłatę nie tylko kredytu hipotecznego, ale i konsumenckiego nawet na trzy miesiące.¹ Wniosek o wakacje kredytowe możesz złożyć w swoim banku.

Karencja w spłacie kredytu

Karencja w spłacie kredytu nie jest tym samym co wakacje kredytowe! Czym różnią się wakacje kredytowe od karencji w spłacie kredytu?

Zarówno w przypadku wakacji kredytowych, jak i w karencji kredytowej, kredytobiorca - przez określony czas ustalony przez bank - nie spłaca części kapitałowej kredytu. W przypadku wyboru karencji w spłacie, musi on jednak spłacać część odsetkową.

Wybór rozwiązania nie zależy jedynie od sytuacji finansowej kredytobiorcy. To bank zaproponuje jedną z powyższych opcji. To co jest bardziej opłacalne zależy od sytuacji kredytobiorcy, ale głos decydujący będzie miał bank.

Wybierając karencję w spłacie kredytu spłacasz odsetki (część odsetkową). Nie płacisz natomiast części kapitałowej kredytu.

Wydłużenie okresu spłaty kredytu

Po podpisaniu aneksu do umowy zostaje wydłużony czas kredytowania oraz obniżona rata kredytowa. Jednocześnie zwiększa się koszt całkowity zobowiązania, ze względu na większy koszt odsetkowy.

W sytuacji, kiedy spłacamy kilka różnych zobowiązań kredytowych, np. kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyt samochodowy, limity w koncie i na kartach kredytowych, można skorzystać z opcji konsolidacji kredytów. Decydując się ma kredyt konsolidacyjny spłacone zostaną wybrane zobowiązania i zastąpione nowym kredytem konsolidacyjnym.

W przypadku konsolidacji kredytów głównym założeniem jest:

• zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań,
• obniżenie raty kredytu poprzez wydłużenie czasu spłaty,
• poprawa zdolności kredytowej,
• możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Gdzie najlepiej zrobić konsolidację? Oczywiście, że w banku. Przegląd kredytów i pożyczek konsolidacyjnych:

---

¹ Ustawowe wakacje kredytowe.