Na co zwrócić uwagę refinansując kredyt gotówkowy

Podstawowym celem refinansowania kredytu gotówkowego, czyli tzw. „przeniesienia” kredytu do innego banku, jest obniżenie kosztów kredytowania.

Obecnie, przy rosnących stopach procentowych, obniżenie kosztów kredytowych jest w zasadzie niemożliwe.

Bo w jaki sposób odbywa się to „przenoszenie” kredytu gotówkowego do innego banku? To prosty mechanizm: nowa wybrana oferta kredytowa jest znacznie lepsza od dotychczasowej, a stary kredyt zostaje spłacony nowym. I to wszystko. Jeżeli po przeprowadzonej analizie kosztów kredytowych okaże się, że zyskamy na takiej zamianie, to warto to zrobić.

Refinansowanie kredytu gotówkowego było opłacalne kilkanaście miesięcy temu, kiedy stary kredyt gotówkowy był zaciągnięty z oprocentowanie stałym, a stopy procentowe osiągnęły historyczne minima. W końcówce roku 2022 r. oprocentowanie kredytów jest wysokie i większym zainteresowaniem cieszy się konsolidowanie kredytów i obniżanie raty kredytowej niż szukanie oszczędności na kredycie.

Spłacasz wiele kredytów i raty są zbyt duże? Weź pod uwagę konsolidację.

Tani kredyt, to porównanie kredytów i ceny

Obowiązkowa jest szczegółowa analiza oferty banku - nie propozycji, ale indywidualnej oferty - do którego zamierzasz przenieść zobowiązanie lub w którym zamierzasz skonsolidować kredyty. Jeżeli masz jeszcze dodatkowo trochę czasu, to warto jest porównać szczegółowo kilka ofert kredytowych.

Zanim zostanie podpisana umowa kredytowa, to po pierwsze, bank dokona oceny kredytowej, a po drugie... powinniśmy ją dokładnie przeczytać, ze zrozumieniem. Jeżeli są jakiekolwiek wątpliwości, to najlepiej wyjaśnić wszystko w rozmowie z doradcą bankowym.

Przy analizie poszczególnych ofert kredytowych najlepiej zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu lub na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.

Oba parametry pozwalają porównywać cenę poszczególnych kredytów, tylko należy brać pod uwagę, że aby porównanie wyszło miarodajne, kredyty muszą być takie same: co do wysokości, czasu kredytowania i rodzaju rat. Im mniejszy jest całkowity koszt i RRSO, to kredyt jest tańszy.

Po zsumowaniu wszystkich kosztów można nie tylko sprawdzić o ile więcej oddamy poza pożyczonym kapitałem, ale czy ewentualnie, jeżeli będzie to refinansowanie kredytu gotówkowego, rzeczywiście będzie to opłacalne.

Zapoznaj się z ofertą kredytów gotówkowych

W serwisie Oferta Banków (https://ofertabankow.pl) zainteresowane osoby mogą znaleźć nie tylko produkty bankowe, ale i niebankowe, oferowane przez firmy pożyczkowe internetowe: pożyczki chwilówki oraz pożyczki ratalne.

Decydując się na konkretny produkt finansowy, należy pamiętać o tym, aby był ona dopasowany do naszych potrzeb i oczekiwań. W przypadku kredytów i pożyczek musi być również odpowiedni do możliwości finansowych.

Na szczęście, zarówno banki, jak i instytucje finansowe (w tym i oczywiście firmy pożyczkowe), są zobowiązane do analizy zdolności kredytowej (banki również przeprowadzają weryfikację wiarygodności kredytowej w BIK), co ogranicza ryzyko udzielania kredytu osobom, które nie poradzą sobie ze spłatą zobowiązania.

Oferta banków kredyty i pożyczki gotówkowe

Kredyty i pożyczki gotówkowe są zaliczane do kredytów konsumpcyjnych (konsumenckich również, ale to jest coś innego...) i są jednymi z najpopularniejszych produktów kredytowych oferowanych przez banki komercyjne i spółdzielcze oraz SKOK-i.

Wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć zarówno w placówce banku, jak i telefonicznie oraz przez internet.

Środki z kredytu gotówkowego mogą zostać przeznaczone na dowolny cel i w przypadku niewielkich kwot z krótkim czasem spłaty stosowane są standardowe zabezpieczenia. Jedynie przy wysokich kredytach lub z wieloletnim okresem kredytowania, bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, np. poręczenia osób trzecich, zastawu hipotecznego lub wykupienia ubezpieczenia.

Zestawienie i przegląd: kredyty i pożyczki gotówkowe w ofercie banków.

Konsolidacja kredytów - uporządkuj swoje finanse, czyli po co łączyć kredyty i pożyczki gotówkowe w jeden kredyt.

Jaki jest sposób, aby połączyć kredyty i zmniejszyć ratę?

Jest duża liczba kredytobiorców, którzy nie tylko spłacają wiele różnych kredytów, ale i w różnych bankach. Kredyt gotówkowy w jednym, pożyczkę samochodową w innym, a w kolejnym banku jest karta kredytowa. I te zobowiązania można połączyć i zamiast kilku miesięcznych płatności rat w różnych bankach, mamy możliwość płacenie jednej, w jednym banku. I na tym, w dużym uproszczeniu, polega konsolidacja kredytów.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? To jeden z wielu kredytów, który można znaleźć w bankach. Jest jednak kredytem celowym i może być przeznaczony tylko na zamknięcie wybranych zobowiązań kredytowych. Konsolidacja jest zatem sposobem na, potocznie mówiąc, łączenie różnych bieżących zobowiązań w jedno nowe.

Wybierając kredyt konsolidacyjny mamy możliwość, po pierwsze, zmniejszyć liczbę spłacanych kredytów, a po drugie, obniżyć nową ratę w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów. Zmniejszenie wydatków związanych ze spłatą aktualnych kredytów, powinno skutecznie odciążyć domowy budżet i zwiększyć jego płynność.

Kredyt konsolidacyjny, który jest całkowicie nowym zobowiązaniem, będzie charakteryzował się innymi parametrami, zwłaszcza, jeżeli spojrzymy na oprocentowanie. Dodatkowo może być przez bank pobierana prowizja – chociaż w ofertach promocyjnych dla nowych klientów, rzadko się to obecnie zdarza – oraz być może, naleleży zapłacić koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Podobnie, jak każda inna decyzja kredytowa, również ta, powinna być dobrze przemyślana, pod względem zobowiązań wytypowanych do konsolidacji, jak i wyboru banku - można np. wybrać kredyt konsolidacyjny, jak i pożyczkę konsolidacyjną.

Wybierając kredyt konsolidacyjny, środków finansowych nie otrzymasz na konto, ponieważ to bank spłaci z nowego kredytu konsolidowane zobowiązania. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej, pieniądze zostaną tobie udostępnione, zobowiązania zamkniesz samodzielnie, ale masz możliwość np. spłacenia drogich limitów w ROR i zadłużenie na kartach kredytowych.

To, ile kredytów moża skonsolidować, jakie i jaka jest minimalna i maksymalna kwota kredytu zależy od wybranego banku.

Zmniejszenie raty z kredytem konsolidacyjnym

Oczywistym jest, że kredyt konsolidacyjny jest często wyborem koniecznym i wiąże się, tak jak w przypadku każdego innego kredytu, z kosztem kredytowy. Nie można zatem powiedzieć, że „opłaca się go wziąć”. Oddamy zawsze więcej niż pożyczyliśmy, a koszt kredytowy powoduje, że zadłużenie ulega zwiększeniu w porównaniu do tego co było przed konsolidacją. Jednak sama konsolidacja kredytowa ma zalety i w pewnych okolicznościach jest wręcz niezbędna do przeprowadzenia.

Ograniczenie liczby spłacanych kredytów jest ważne, ale zdecydowanie ważniejsze jest to, że nowa rata może być dużo niższa od sumy rat, które były spłacane przed konsolidacją. Wybierając pożyczkę konsolidacyjną spłacisz limit w koncie i go zamkniesz. Jest to, o tyle ważne, że niespłacany, a wykorzystany w całości, generuje wysokie koszty odsetkowe (zwłaszcza teraz, w okresie wysokich stóp procentowych).

Każdy kredyt, w tym i kredyt konsolidacyjny, jest oprocentowany

Należy zawsze mieć na uwadze, zaciągając jakikolwiek kredyt, że są one oprocentowane. To oznacza, że od kapitału, który pożyczamy, naliczone zostaną odsetki. Im dłużej będziemy spłacać kredyt – im więcej miesięcznych rat kredytowych – tym rata będzie mniejsza, ale jednocześnie większy będzie koszt zapłacoanych odsetek.

Należy zatem indywidualnie rozważyć, czy lepiej zdecydować się na kredyt konsolidacyjny, poprawić płynność finansową i zmniejszyć domowe wydatki, aby uniknąć niewypłacalności i pogorszenia wiarygodności kredytowej w BIK, czy szukać innych rozwiązań, np. zmniejszajac inne wydatki i zwiększając dochody.

Warto zwrócić uwagę, że konsolidacja to również zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowych środków, którymi można swobodnie dysponować i przeznaczyć na dowolny cel.

Czy w promocji kredyt gotówkowy jest tańszy?

Kredyt gotówkowy w promocji może być tańszy niż w przypadku standardowych ofert. Taka możliwość tańszego pożyczenia pieniędzy kierowana jest przede wszystkim dla nowych klientów banku.

Jakie są najważniejsze czynniki, które decydują o cenie, jaką zapłacimy za pożyczenie pieniędzy? Każdy jest ważny, ponieważ podsumowany łącznie stanowi o całkowitym koszcie kredytu. Dlatego tak istotne jest porównanie ofert na podstawie RRSO oraz całkowitego kosztu kredytowego.

Na całkowity koszt kredytu składają się:

• Odsetki, których wysokość zależy od oprocentowania nominalnego kredytu.
• Prowizja za udzielenie kredytu - jednorazowa opłata, którą niekiedy należy zapłacić z własnych środków, ale częściej jest doliczana do zadłużenia. Naliczana procentowo od wysokości kredytu i może wynieść 0%, jak i 10% lub więcej.
• Koszty dodatkowe, np. opłata administracyjna (?), które najczęściej naliczane są przez firmy pożyczkowe niż banki.
• Ubezpieczenie kredytu. Zanim zdecydujemy się na wykupienie polisy, należy dokładnie zapoznać się z jego warunkami, aby być zorientowanym, w jakich sytuacjach można z niego skorzystać.

1. Porównaj przynajmniej dwie oferty kredytowe przygotowane przez banki, aby wybrać tańszą opcję. 2. Zanim podpiszesz umowę, przeczytaj ją dokładnie.

Promocja kredytów gotówkowych, to nie tylko cena

Dla niewielkiego odsetka kredytobiorców cena zobowiązania nie jest ważna. Ale tak jest i niekiedy liczą się inne aspekty kredytowe.

Przeważnie czynnikiem nr 1 jest to, aby pieniądze otrzymać jak najszybciej. Jest to oczywiście możliwe. Ale tak generalnie każdemu bankowymi zależy na tym, aby jak najszybciej zrealizować umowę. Jest zatem możliwe, aby otrzymać pieniądze na konto, nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek.

UWAGA: jeżeli trafimy na czas, kiedy do banku wpływa bardzo dużo wniosków, to czas ich rozpatrywania się pewnie wydłuży i niemożliwe stanie się uruchomienie w tym samym dniu kredytu.

Innymi elementami pozakosztowymi, które mogą być ważne dla kredytobiorców, to możliwość karencji w spłacie czy skorzystanie z wakacji kredytowych. Jeżeli natomiast korzystasz z konsolidacji kredytów i wybierasz kredyt konsolidacyjny gotówkowy, to być najważniejsze, poza mniejszą ratą, będzie zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość dobrania do 50% dodatkowych środków.

No właśnie, co z tą konsolidacją? Komu się opłaca wziąć kredyt konsolidacyjny na ofertabankow.pl. Jest kilka punktów, które należy wziąć pod uwagę.

Kredyt gotówkowy w banku. Jak otrzymać?

Wiarygodność kredytowa, to obok zdolności kredytowej podstawowe wyznaczniki, jakie brane są pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.

Wiarygodność kredytowa w BIK, czyli historia spłaty aktualnych kredytów, jak i tych, które zostały zaciągnięte w przeszłości, mówi bardzo dużo o potencjalnym kredytobiorcy. Jeżeli wszystko odbywało się bez opóźnień, to historia kredytowa będzie pozytywna. „Poślizg” w spłacie raty, duże opóźnienia czy brak spłaty, to w zasadzie zerowe szanse na uzyskanie jakiegokolwiek finansowania z banku.

Uwaga! Przy dobrej ocenie kredytowe nie tylko, że szanse na pozyskanie finansowania są większe, ale i atrakcyjniejsze warunki można otrzymać. Przecyztaj również: Czy w promocji kredyt gotówkowy jest tańszy?

A zainteresowanie kredytami gotówkowymi, mniejsze lub większe, zawsze jest i będzie. Niespodziewane wydatki lub te zaplanowane z kilku miesięcznym wyprzedzeniem, nie zawsze można zrealizować ze zgromadzonych oszczędności (gorzej, gdy ich nie ma wcale).

Pożyczone pieniądze w formie pożyczki lub kredytu gotówkowego można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel, nawet na spłatę wybranych kredytów i pożyczek (chociaż zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest konsolidacja kredytów z kredytem konsolidacyjnym). Zawsze jednak należy pamiętać o tym, że zanim zostanie wydana pozytywna decyzja, zostanie zweryfikowana ocena kredytowa.

Co wpływa na decyzję kredytową dotyczącą kredytów gotówkowych?

Jakakolwiek decyzja kredytowa lub pożyczkowa musi opierać się na konkretnych przesłankach i założeniach. Banki, ale i każda inna instytucja finansowania, uzależnia pożyczenie pieniędzy od oceny tzw. ryzyka kredytowego.

Nawet w kontaktach międzyludzkich, kiedy ktoś poprosi ciebie o pożyczkę, analizujesz to, czy dana osoba ma z czego ją oddać oraz to czy terminowo oddał pieniądze, jeżeli pożyczał bezpośrednio od ciebie lub od innych osób.

Bank podchodzi do tej oceny w podobny sposób, tylko nieco bardziej „urzędowo”. Znaczenie mają przede wszystkim elementy, o których już zostało wspomniane powyżej:

• wysokość i stałość uzyskiwanego dochodu,
• zdolność kredytowa,
• historia kredytowa.

Największe szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego nie mają wcale osoby uzyskujące wysokie wynagrodzenie, ale te, których dochód rozporządzalny, pozwala na zapłacenie raty w określonej wysokości. Wydatki domowe, duża liczba spłacanych zobowiązań kredytowych w oczywisty sposób obniżają zdolność kredytową. Nie bez znaczenia jest również historia kredytowa w BIK.

Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego?

Przyjmując, że twoja wiarygodność kredytowa w BIK jest pozytywna, to w takim przypadku należy zadbać o zdolność kredytową. Ponieważ jest to czynnik, którego nie można zmienić z dnia na dzień, to o kredycie gotówkowym na zaplanowany cel, np. na remont mieszkania, należy pomyśleć z kilku miesięcznym wyprzedzeniem.

Jak zwiększyć zdolność kredytową? Między innymi poprzez:

• zwiększenie uzyskiwanych dochodów,
• spłacenie wcześniejsze wybranych kredytów i pożyczek,
• zamknięcie limitów w ROR-ach i zlikwidowanie kart kredytowych – nawet niewykorzystane zmniejszają zdolność kredytową,
• poszukanie współkredytobiorcy,
• wykupienia ubezpieczenia - polisa pozwoli bankowi na odzyskanie pożyczonej kwoty, kiedy spłacenie zobowiązania stanie się niemożliwe, np. z powodu utraty pracy.

Jeżeli jest to kredyt gotówkowy pilny, to zawnioskuj o mniejszą kwotę. Co prawda kredyt gotówkowy można zaciągnąć nawet na 200 tysięcy złotych przy odpowiedniej zdolności kredytowej, ale jednak realnie oszacuj swoje potrzeby finansowe. Mniejszy kredyt, to większe prawdopodobieństwo, że go otrzymasz, ale i mniejszy dodatkowy koszt do oddania.

Więcej informacji znajdziesz w artykule Kredyt gotówkowy jakie warunki trzeba spełniać w serwisie ofertabankow.pl.