Gdzie najlepiej kredyt konsolidacyjny?

Gdzie najlepiej kredyt konsolidacyjny sprawdzić i zapoznać się z najnowszymi propozycjami w bankach? Poniżej w serwisie znajdziesz kredyty konsolidacyjne tradycyjne i przez internet oraz najważniejsze informacje dotyczące konsolidacji.

A co to takiego jest konsolidacja? Jednym zdaniem, jest to połączenie kredytów i pożyczek spłacanych w tym samym lub w różnych bankach, w jeden, większy kredyt, ale z niższą ratą.

Nie jest to kredyt dla osób, które nie mają zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. Są to dwa zasadnicze czynniki brane pod uwagę przy analizie kredytowej. Wnioski kredytowe są odrzucane z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej lub na podstawie negatywnej historii kredytowej. O konsolidacji należałoby zatem pomyśleć w sytuacji, kiedy terminowe regulujemy raty kredytowe i nie mamy żadnych opóźnień.

W takim razie, kiedy wziąć pod uwagę konsolidację kredytową i gdzie najlepiej kredyt konsolidacyjny sprawdzić?

Czy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny?

Konsolidacja polega na tym, że bank udziela kredyt i spłaca nim nasze zobowiązania przedstawione do konsolidacji. Dlatego często mówi się, że jest to "połączenie" kredytów w jeden nowy. Środki finansowe nie zostają przelane na nasze konto bankowe, bo to bank zajmuje się spłatą naszych wierzycieli.

Czyli nie nie musimy robić, tylko przygotować umowy kredytowe... Nie do końca, bo jeszcze warto jest porównać kredyty w bankach, tak aby wybrać najbardziej korzystny.

Ale zanim porównasz, to warto sobie zadać pytanie: komu się to opłaca?

Wyłącznie banki na tym zarabiają, ponieważ to one udzielają kredyty i na tym zarabiają. A kredytobiorca? Korzysta również, ale nie oznacza to, że jest to dla niego korzystnie finansowo. Przede wszystkim dlatego, że jest to nowe zobowiązanie, a więc wiążą się z tym koszty kredytowe (prowizja, odsetki, opłaty dodatkowe, itp.). Taniej wychodzi spłacać kredyty osobno, zwłaszcza w sytuacji kiedy pozostaje nam kilka rat kredytowych.

Ale zaoszczędzić na spłaceni kredytów można, pod warunkiem jednak, że nowy kredyt konsolidacyjny jest tańszy od konsolidowanych zobowiązań. Należy wówczas przeanalizować zadłużenie i koszty oraz ewentualne zyski konsolidacyjne.

Kredyt konsolidacyjny. Dla kogo?

Przede wszystkim kredyt konsolidacyjny jest kierowany do osób, które zaciągnęły kilka zobowiązań, spłacają je, ale suma rat kredytowych są zbyt duże. Nieprawdą jest natomiast, że z oferty kredytu konsolidacyjnego powinny skorzystać kredytobiorcy, którzy nie są w stanie regularnie spłacać zobowiązań. Podjęcie działań w sytuacji, kiedy mamy opóźnienia w płatności rat, jest najczęściej działaniem spóźnionym i tym samym decyzja o udzieleniu kredytu może być negatywna.

Teoretycznie konsolidacji podlegają wszystkie kredyty i pożyczki, które zostały zaciągnięte w bankach. Mogą to być zatem kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• ratalne,
• studenckie,
• hipoteczne (mieszkaniowe),
• limity w kartach kredytowych,
• limity w rachunkach ROR.

W praktyce wygląda to trochę inaczej, ponieważ banki prowadzą własną politykę udzielania kredytów, w związku z tym:

• nie wszystkie zobowiązania mogą zostać skonsolidowane,
• bank może wymagać, aby co najmniej jedno ze skonsolidowanych zobowiązań pochodziło z innego banku,
• występuje dolny limit konsolidacji, np. 5 tys. zł, a nawet i 30 tys. zł.

Kredyt konsolidacyjny. Jakie są korzyści dla kredytobiorcy?

Mogłoby się wydawać, że jedyną zaletą konsolidacji kredytów będzie połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Z pewnością jest to duża zaleta, ale dodatkowo można wyróżnić kilka dodatkowych korzyści:

• 1. mniejsza nowa rata kredytowa niż suma rat konsolidowanych kredytów,
• 2. zamiast kilku przelewów miesięcznie (opłaty z tego tytułu) dokonujemy tylko jednej płatności,
• 3. poprawa płynności finansowej,
• 4. zwiększenie zdolności kredytowej,
• 5. możliwość uzyskania dodatkowych środków w ramach konsolidacji.

---

Przeczytaj dodatkowo: Czy bez porównania ofert można znaleźć tańszy kredyt gotówkowy?

Kredyt konsolidacyjny - rozwinięcie powyższych punktów

Ad. 1. Zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe przede wszystkich poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Owszem, kredyt konsolidacyjny jest najczęściej niżej oprocentowany niż podobny kredyt gotówkowy, ale nie jest to czynnik decydujący o wysokości raty. Ale z drugiej strony wydłużenie czasu kredytowania wiąże się z większymi odsetkami od kredytu, a tym samym całkowity koszt kredytu wzrasta.

Oszacowanie rat i kosztów kredytowych dla kredytu konsolidacyjnego na 20 tys. zł:

• 1 rok - rata 1 773 zł. Koszt całkowity 1 281 zł,
• 2 lata - 937,92 zł. 2 510 zł,
• 3 lata - 660 zł. 3 784 zł,
• 4 lata - 522 zł. 5 102 zł,
• 5 lat - 423 zł. 6 437 zł,
• 6 lat - 369 zł. 7 605 zł,
• 7 lat - 330 zł. 8 803 zł,
• 8 lat - 302 zł. 10 033 zł,
• 9 lat - 280 zł. 11 293 zł,
• 10 lat - 263,20 zł. 12 583 zł.

Jak widać powyżej raty kredytowe maleją, jednak zwiększając np. czas spłaty z 6 do 7 lat, wysokość raty zmniejsza się o 39 zł, ale koszt całkowity wzrasta o prawie 1200 zł. Rata kredytowa musi być zatem dopasowana do możliwości finansowych, ale jednocześnie nie może być zbyt niska, aby nie zwiększać kosztów kredytowych.

Ad.2. W zależności od opłaty za przelewy i od ilości wykonywanych w miesiącu, można rocznie zaoszczędzić kilkadziesiąt złotych.

Ad.3. Poprawa płynności finansowej jest możliwa dzięki zmniejszeniu wydatków związanych z obsługą kredytów.

Ad.4. Zmniejszenie wydatków z tytułu spłaty kredytów zwiększa zdolność kredytową i dzięki temu banki mogą zaproponować lepsze warunki kredytowania i również dodatkową gotówkę.

Ad.5. Dodatkowa gotówka, to inaczej pożyczka gotówkowa, która jest automatycznie konsolidowana z pozostałymi zobowiązaniami. Kwota, którą można w ramach takiej oferty uzyskać zależy od banku. Może to być i 30% wartości konsolidowanych kredytów, jak i 100%.

Gdzie najlepiej kredyt konsolidacyjny? Przegląd banków

Gdzie najlepiej kredyt konsolidacyjny - propozycje banków dostępne są poniżej:

Pożyczka konsolidacyjna

Bank Pekao

Złóż wniosek

• Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
• RRSO 11,56%¹
• Prowizja 0%
• Oferta ważna do 28.02.2025 r.

¹RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Santander Bank Polska

Złóż wniosek

• Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
• Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
• Kwota kredytu do 300 000 zł
• RRSO 18,95% ¹

¹ Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.

Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Bank BNP Paribas S.A.

Złóż wniosek

• Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
• Prowizja 0%
• Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
• RRSO 11,19%¹

¹ Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).

warunki

Internetowy Kredyt Konsolidacyjny

Alior Bank

Złóż wniosek

• Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
• Długi okres spłaty – do 10 lat
• RRSO 10,36%

Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

warunki

Powyżej znajdują się propozycje kredytów konsolidacyjnych gotówkowych (dostępnych również przez internet). Jeżeli w ramach konsolidacji chcielibyśmy skonsolidować również kredyt mieszkaniowy, to mamy wówczas do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym zabezpieczonym hipoteką na nieruchomości. Kontaktując się z bankiem również o taki kredyt możemy zapytać.

Podsumowując, kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowym i jest przeznaczony wyłącznie dla osób, które mają odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną wiarygodność kredytową. Podobnie jak w przypadku innych kredytów należy przygotować wymagane przez bank dokumenty. W przypadku kredytów konsolidacyjnych będzie to: dokument tożsamości, zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach, umowy kredytowe (ale to może być również harmonogramy spłat zobowiązań).

Odpowiadając na pytanie: "Gdzie najlepiej kredyt konsolidacyjny?" najlepiej byłoby zapoznać się z propozycjami banków, a następnie porównać oferty kredytowe. Analizując kredyty konsolidacyjne pod względem ceny, należy zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu oraz na wysokość RRSO. Oba parametry informują o wysokości kosztów całkowitych - pierwszy w ujęciu kwotowym, drugi w ujęciu procentowym (w skali roku). Im mniejsze obie wartości, tym dany kredyt będzie tańszy.