Jak kilka kredytów zamienić na jeden? Zwłaszcza, jeżeli spłacasz kredyty gotówkowe, karty kredytowe, kredyt samochodowy i dodatkowo masz jeszcze zadłużenie w rachunku ROR. Okazuje się, że każdego miesiące musisz zapłacić sporą ratę, wydatki rosną, a dochody nie wzrastają. Czy można w jakikolwiek sposób obniżyć wysokość rat kredytowych i poradzić sobie z zadłużeniem, tak aby nie zabrakło pieniędzy w następnym miesiącu?
W okolicznościach, kiedy spłacasz tylko jeden kredyt, to zmniejszenie wysokości raty jest możliwe po ustaleniu z bankiem nowych warunków spłaty. Można wówczas podpisać aneks do umowy i np.:
- wydłużyć okres spłaty kredytu,
- uzyskać prolongatę w spłacie zadłużenia.
A co zrobić, jeżeli mamy kilka kredytów?
Jednak w sytuacji, kiedy takich zobowiązań mamy kilka, a nawet i kilkanaście, to takie działania będą zbyt czasochłonne. Być może lepiej byłoby wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny i konsolidację kredytów.
Jeżeli wcześniej nie spotkałeś się z tego rodzaju kredytem, to oznacza tylko, że przez ostatnie miesiące czy lata świetnie radziłeś sobie z regulowaniem zadłużenia i nie było z tym większych problemów.
Takie rozwiązanie jest bowiem kierowane do osób, które chcąc przede wszystkim:
- poprawić płynność finansową,
- spłacać tylko jeden kredyt (w jednym terminie) lub/i
- zwiększyć swoją zdolność kredytową,
- zaoszczędzić na konsolidacji, kiedy nowy kredyt jest korzystniejszy od konsolidowanych kredytów i pożyczek.
 |
| Zysk z połączenia kredytów z kredytem konsolidacyjnym. Źródło: kredytyporownywarka.pl |
Kredyt konsolidacyjny? Co to jest i jak połączyć kredyty?
Potocznie mówi się, że konsolidacja kredytowa jest połączeniem kilku kredytów w jeden.
W rzeczywistości zaciągamy nowy kredyt, tzw. kredyt konsolidacyjny, którym bank spłaca nasze zobowiązania przedstawione we wniosku. W ten sposób można spłacić zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, samochodowe, ale i zadłużenie na kartach kredytowych i rachunkach bankowych (limity kredytowe).
Gdzie najlepiej zrobić konsolidację W poniższych bankach o kredyt na skonsolidowanie zaduenia można zapytać:
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Zmniejszenie raty kredytowej
No dobrze, ale przecież zaciągamy nowy kredyt, który może doprowadzić do nadmiernego zadłużenia - mogą powiedzieć osoby, które mają na koncie kilka kredytów. Konsekwencją takiego postępowania jest niebezpieczeństwo wpadnięcia w spiralę zadłużenie, a to jest już pułapka finansowa! Tak naprawdę jednak jest... zupełnie odwrotnie. Kredytobiorcy po to sięgają po ten rodzaj kredytu, aby takiej sytuacji uniknąć. Wydaje się to nieco absurdalne, ale zaraz wszystko się wyjaśni.
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim, ale nie jest przeznaczany na bieżącą konsumpcję (np. zakup sprzętu AGD, nowego komputera czy samochodu), ale na spłatę starych (spłacanych) obecnie zobowiązań.
Wydłużony czas spłaty powoduje, że nowa rata będzie mniejsza niż suma rat konsolidowanych kredytów. Dodatkowo kredyty konsolidacyjne są nieco niżej oprocentowane (a nawet i bez prowizji) niż podobne kredyty gotówkowe.
Co można połączyć w kredyt konsolidacyjny?
Połączyć można różne kredyty i pożyczki bankowe. Najczęściej są to kredyty oraz pożyczki gotówkowe, bo z nich najczęściej korzystamy, ale również może to być kredyt samochodowy, ratalny czy hipoteczny.
Bank w swojej propozycji określa produkty kredytowe, które podlegają skonsolidowaniu.
Co jest również ważne, połączyć można zadłużenie, które powstało z niespłacanego limitu w kartach kredytowych i w rachunkach ROR. Jest to bardzo ważne, z racji tego, że to zadłużenie generuje wysokie koszty odsetkowe.
Limity kredytowe w kartach i w kontach są wysoko oprocentowane w skali roku. Jeżeli porównamy to oprocentowanie do średniego pożyczek i kredytów gotówkowych, to można złapać się za głowę, ponieważ jest ono zdecydowanie wyższe!
Jaki kredyt konsolidacyjny? Dwa podstawowe kredyty
Kredyty konsolidacyjne w zasadzie można podzielić na dwa rodzaje:
- bez dodatkowych zabezpieczeń - gotówkowy,
- zabezpieczone hipoteką - hipoteczny.
Pierwszy z nich, kredyt konsolidacyjny gotówkowy, jest najbardziej popularny, ponieważ nie wymaga zbyt wielu formalności. Natomiast w przypadku, jeżeli jednym z konsolidowanych zobowiązań jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty będzie nieruchomość, to mówimy już o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie jest skomplikowanym produktem, ponieważ przypomina w swoim założeniu kredyt gotówkowy. Różnica polega na celu kredytowania, wysokości maksymalnym kredytu, czasie spłaty oraz to, że we wniosku kredytowym należy wymienić konsolidowane zobowiązania.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny z kolei podobny jest do kredytu hipotecznego:
- występuje zabezpieczenie hipoteczne,
- jest niższe oprocentowanie,
- większa możliwa kwota do uzyskania,
- czas kredytowania może wynieść nawet i 20 lat.
Ale w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, cały proces wnioskowania jest zdecydowanie dłuższy.
Oczywiście nie jest wymagany w tym przypadku wkład własny, ponieważ nie kupujemy nieruchomości.
W obu przypadkach są weryfikowane zarobki, źródło ich uzyskiwania, wydatki kredytobiorcy oraz historia kredytowa w BIK.
Konsolidować kredyty czy pozostawić wszystko bez zmian?
Czy warto konsolidować kredyty? Tak naprawdę jest to kwestia, która musi być rozpatrywana indywidualnie. Każdy kredytobiorca ma inną sytuację finansową.
W określonych sytuacjach, kiedy stare i drogie kredyty są zastępowane tańszym, to można faktycznie zaoszczędzić na spłacie zadłużenia. Dla zdecydowanej większości kredytobiorców główne cele konsolidowania są jednak inne.
Nie ma obowiązku skonsolidowania wszystkich zobowiązań. Można wybrać te, które chcemy spłacić kredytem konsolidacyjnym.
Kto może skonsolidować kredyty?
Z konsolidacji kredytów mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy zamierzają osiągnąć jeden z powyższych punktów. Dodatkowo muszą wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i pozytywną historią kredytową w BIK.
Brak zdolności lub zaległości w spłacie zobowiązań przekreśli możliwości uzyskania takiego kredytu.
Oba elementy oceny kredytowej muszą zostać spełnione łącznie. Bank również sprawdzi bazy wewnętrzne oraz zewnętrzne, np. bazy dłużników.
Jaka jest cena łączenia kredytów?
Decydując się na skonsolidowanie zobowiązań musi pamiętać o dwóch sprawach w szczególności:
- konsolidacja kredytów ma plusy,
- kredyt ma same minusy.
Każdy kredyt, który nie jest przeznaczany na inwestycje (a takim nie jest i nie może być kredyt konsolidacyjny), sprawia, że nie odniesiemy żadnych korzyści finansowych.
1. Przeważnie oddamy dużo więcej niż tylko to, co zostało pożyczone. Należy zwrócić na kwotę kredytu oraz całkowitą kwotę do zwrotu.
2. Nie ma kredytów darmowych. Wystąpi przynajmniej koszt odsetkowy. Istotne jest zatem, aby porównać w miarę możliwości minimum dwie oferty kredytowe lub chociażby negocjować tę, która została przedstawiona przez bank.
3. Nowa rata jest niższa ze względu na wydłużenie czasu kredytowania. Ale konsekwencją tego jest większy koszt odsetkowy, czyli rośnie cena kredytu.
Podsumowanie
Podsumowując: nad konsolidację kredytów należałoby się zastanowić kiedy:
- Konieczna jest poprawa płynności finansowej, a nie ma możliwości nie tylko zwiększenia dochodów, ale również obniżenia wydatków.
- Spłacamy kilka (kilkanaście) kredytów i pożyczek i dobrze byłoby zredukować aktualną liczbę zobowiązań.
- Chcemy poprawić (zwiększyć) zdolność kredytową - obniżka raty powoduje, że dochód rozporządzalny się zwiększa i tym samym rośnie zdolność kredytowa.
- Rozważamy wzięcie pożyczki gotówkowej (lub innego produktu kredytowego). Przy konsolidacji banki często proponują dodatkową gotówkę na dowolny cel. Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa konsolidowana w ramach kredytu. Warto wziąć to pod uwagę, zamiast zaciągać kolejny kredyt jakiś czas po konsolidacji.
- Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie kredytów, jeżeli droższe zobowiązania zostają zamienione na tańszy kredyt konsolidacyjny, np. kiedy spłacamy kredyt z oprocentowaniem stałym, a stopy procentowe NBP są w cyklu obniżek.
Przeglądając oferty kredytowe zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu i pamiętaj, że zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Z drugie jednak strony, im dłuższy czas spłaty, tym większy jest koszt odsetek. Połączenie kredytów nie oznacza najczęściej oszczędności w spłacie kredytu, ale komfort regulowania jednego zobowiązania. Tak naprawdę, a rzadko o tym się wspomina, konsolidacja kredytów może spowodować wzrost wysokości zadłużenia, a powrót do stanu poprzedniego (przed konsolidacją) wymaga spłacenie co najmniej kilku rat.
